Les impayés de prêts étudiants explosent après la fin de la suspension de paiement due à la pandémie

Pourquoi les bureaux d'aide financière des universités sont les premiers touchés

Sarah West9 octobre 20265 min read192 vues

At a glance

Les impayés de prêts étudiants ont augmenté après l'expiration de la suspension de paiement due à la pandémie. Voici ce que les bureaux d'aide financière des universités, les emprunteurs et les administrateurs doivent savoir sur les défauts de paiement, le remboursement et l'impact sur le campus.

Students using phones in a lecture hall — Photo by Vitaly Gariev on Unsplash

La Banque de la Réserve fédérale de New York a rapporté que 15,6 pour cent des soldes de prêts étudiants en suspens étaient 90 jours ou plus à la fin de l'année 2024. le portefeuille fédéral est d'environ 1,6 milliard de dollars, dû par plus de 40 millions de prêteurs.

Les paiements ont été suspendus en mars 2020 en vertu de la Loi sur l'aide, le secours et la sécurité économique liée au coronavirus, ou la Loi CARES. L'intérêt a repris le 1er septembre 2023, et les premières factures sont arrivées à échéance en octobre 2023.

Les délits apparaissent désormais dans les dossiers de crédit et les files d'attente, puis dans les contrôles d'éligibilité des aides aux étudiants fédéraux, les collèges s'exécutent avant de libérer de l'argent.

Qui est concerné aujourd’hui

La pression immédiate tombe sur les emprunteurs qui ont quitté la pause sans un plan de remboursement axé sur le revenu de travail. les bureaux d'aide financière du campus rencontrent ces emprunteurs lorsqu'un prêt passé bloque une subvention Pell ou un nouveau prêt direct. les emprunteurs qui ne se sont pas inscrits au programme Fresh Start avant qu'il ne se termine également le 30 septembre 2024 sont de retour dans l'état de recouvrement et les compensations de rémunération et de remboursement d'impôt, plus les frais de recouvrement.

Les collèges communautaires et les universités publiques régionales voient les premiers signes d'alerte parce que leurs étudiants sont plus susceptibles d'arrêter pour des raisons financières et de revenir avec un compte fédéral passé.

Les prestataires de prêts travaillent à travers la première année complète de déclaration de paiement manqué depuis 2020.En même temps, environ 8 millions de prêteurs inscrits dans le plan d'épargne sur une éducation précieuse sont assis dans une prétention administrative distincte créée par un litige au sujet de ce plan.

Le taux par défaut de cohorte utilisé pour évaluer les institutions prend trois ans à publier, de sorte que la montée post-pause ne sera pas visible dans les taux officiels jusqu'à la fin des années 2020.

Students talking in a lecture hall classroom

Photo by Vitaly Gariev on Unsplash

Le litige de SAVE divise les emprunteurs en deux pistes

Environ 8 millions de prêteurs inscrits dans le plan SAVE ont été placés dans la tolérance sans intérêt après qu'une cour d'appel fédérale ait bloqué des parties du plan en 2024.

Les prêteurs en dehors de ce groupe sont lesRapport de la Réserve fédérale de New York sur la dette des ménagesLa lutte juridique a également perturbé le traitement de la demande de remboursement axée sur le revenu, ce qui rend plus difficile pour certains emprunteurs de sécuriser un plan qu'ils peuvent se permettre.

L’académie a suivi lesLes aides aux étudiants fédérales et les services de prêt changentCela a ajouté une friction au redémarrage du remboursement.

Ce que le défaut signifie pour les étudiants et les campus

Un prêt fédéral est particulièrement délictueux à 90 jours. À 270 jours sans arrangement approuvé, il entre en défaut, selonAide étudiante fédéralePar défaut, un emprunteur perd l'éligibilité pour une nouvelle aide étudiante fédérale, de sorte qu'un étudiant de retour ne peut pas recevoir une subvention Pell ou un nouveau prêt direct jusqu'à ce que le défaut soit résolu.

Pour les institutions, le risque est l'inscription et les revenus. Une école avec un taux de défaut de cohorte de trois ans de 30 pour cent ou plus peut perdre l'éligibilité de Pell Grant et de prêt direct; un taux supérieur à 40 pour cent dans une seule année déclenche la certification provisoire. Ces règles sont en grande partie dormantes tandis que les taux de défaut ont chuté pendant des années avant la pandémie.

Les défauts se produisent souvent dans les deux premières années après qu’un emprunteur a quitté l’école, ce qui explique pourquoi les modèles d’arrêt et de réadmission comptent.

Teacher instructing students in a classroom lecture

Photo by Vitaly Gariev on Unsplash

Ce que les bureaux d'aide universitaires font maintenant

Le personnel de l'aide financière a redémarré l'offre de gestion par défaut qui s'est calmée pendant la pause de paiement. Dans certains campus, cela signifie tirer des rapports hebdomadaires d'étudiants inscrits avec des prêts fédéraux dépassés et appeler avant que les dépenses de remboursement ne soient appliquées.

Les collèges avec des fonds d'aide d'urgence utilisent de petites subventions pour nettoyer les soldes du passé qui arrêteraient autrement la réinscription. d'autres dirigent les emprunteurs vers la réhabilitation ou la consolidation des prêts, les deux façons standard d'obtenir un prêt fédéral défectueux de retour dans une bonne position.

Certaines institutions ont ajouté des modules de remboursement visant les étudiants aux sessions d'orientation et d'alphabétisation financière.L'objectif n'est pas de conseiller sur un plan spécifique; il est de maintenir le prêteur en contact avec le service avant que le compte n'atteigne 270 jours.

Vérifiez le compte sur le site d'aide aux étudiants fédéraux avant le début des cours.
Demandez un plan de remboursement axé sur le revenu si le paiement standard est trop élevé.
Demandez au fournisseur de services sur la réhabilitation ou la consolidation du prêt si le prêt a déjà fait défaut.
Gardez les informations de contact à jour avec le service et l'université.
Lire les lettres d'aide financière pour la phraseDéfaut de clarificationUn point d’attente précoce.

Les emprunteurs qui ont rencontré des retards de service peuvent déposer une plainte par le biais duLe portail du prêt étudiant du Bureau de la protection financière des consommateursLe .

Que voir en 2025 et 2026

La part de délinquance est susceptible d'augmenter davantage en 2025 car les emprunteurs qui ont raté des paiements pendant le délai de 90 jours et, finalement, 270 jours dans les collections.

Si la lutte juridique ou une nouvelle réglementation réouvre des voies de remboursement axées sur le revenu, certains emprunteurs actuellement en voie de défaut peuvent changer de plans ou recevoir une tolérance rétroactive.

Pour les dirigeants du campus, la mesure utile n'est pas le taux national de délinquance. C'est le nombre d'étudiants inscrits avec un prêt fédéral déjà passé avant la prochaine course de remboursement.

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Frequently Asked Questions

📉Pourquoi les défauts de remboursement des prêts étudiants ont-ils augmenté après la fin de la période de sursis pendant la pandémie ?

Les remboursements de prêts étudiants fédéraux ont été suspendus en mars 2020 en vertu de la loi CARES et ont repris en octobre 2023. Une période de rattrapage de 12 mois s'est achevée le 30 septembre 2024, après quoi les paiements manqués ont commencé à être signalés aux bureaux de crédit et ont été orientés vers la récupération. La Federal Reserve Bank de New York a estimé que 15,6 pour cent des soldes de prêts étudiants étaient en retard de 90 jours ou plus ou en défaut à la fin de 2024.

🗓️Qu'était la période de rattrapage des remboursements de prêts étudiants ?

La rampe d'accès était une politique du ministère de l'Éducation qui a été en vigueur d'octobre 2023 à septembre 30, 2024. Les emprunteurs qui ont manqué des paiements pendant cette période n'ont pas été signalés aux bureaux de crédit, placés en défaut de paiement ou envoyés aux services de recouvrement. L'objectif était de faciliter la transition après la fin de la pause de paiement due à la pandémie, mais cela a également retardé de nombreux signaux de retard qui apparaissent maintenant sur les campus.

⚠️Quand un prêt étudiant fédéral est-il considéré comme en défaut ?

Un prêt étudiant fédéral est signalé en retard de paiement à 90 jours de retard. Si aucun arrangement approuvé n'est mis en place, le prêt entre généralement en défaut après 270 jours sans paiement. Le défaut entraîne des frais de recouvrement, des saisies sur salaire, des retenues sur les remboursements d'impôt et la perte d'accès à de nouvelles aides financières étudiantes fédérales.

🎓Comment le défaut affecte-t-il l'éligibilité d'un étudiant à l'aide financière ?

Un emprunteur en défaut perd l'éligibilité à l'aide financière fédérale supplémentaire, y compris les subventions Pell et les nouveaux prêts Direct. Un étudiant qui retourne à l'université ne peut pas recevoir cette aide jusqu'à ce que le défaut soit résolu par la réhabilitation du prêt, la consolidation ou une autre voie approuvée. C'est pourquoi les bureaux d'aide financière découvrent souvent les défauts lors des réexamens d'admission ou de versement.

🏛️Qu'est-ce que le plan de sursis SAVE et arrête-t-il la délinquance ?

Environ 8 millions d'emprunteurs inscrits au plan Saving on a Valuable Education ont été placés en suspension administrative sans intérêts après qu'un tribunal fédéral d'appel a bloqué certaines parties du plan en 2024. Les emprunteurs dans cette suspension n'ont pas à effectuer de paiements, ils ne sont donc pas en retard de paiement. Les emprunteurs en dehors de la suspension SAVE sont à l'origine d'une grande partie de l'augmentation actuelle.

🚫Le programme Fresh Start est-il toujours disponible pour les emprunteurs en défaut de paiement ?

Non. Fresh Start a pris fin le 30 septembre 2024. Ce programme permettait aux emprunteurs ayant des prêts fédéraux en défaut de reprendre les paiements et de retrouver l'accès à l'aide fédérale. Les emprunteurs qui n'ont pas souscrit avant la date limite sont désormais de retour au statut de recouvrement et doivent utiliser les options de réhabilitation ou de consolidation standard des prêts.

📊Comment le taux de défaut des cohortes affecte-t-il les universités ?

Le taux de défaut des cohortes mesure la part des emprunteurs d'une institution qui sont en défaut dans les trois ans suivant l'entrée en remboursement. Un établissement dont le taux de défaut des cohortes sur trois ans est de 30 pour cent ou plus peut perdre son admissibilité aux subventions Pell et aux prêts directs, et un taux supérieur à 40 pour cent en un an déclenche une certification provisoire. Puisque les taux sont publiés avec un décalage, la vague actuelle de défaillance n'apparaîtra pas entièrement avant la fin de la décennie.

✅Que doit faire un emprunteur s'il est déjà en défaut de paiement ?

La première étape consiste à vérifier le compte sur le site Web de l'aide financière étudiante et à contacter le prestataire de services de prêt. Les emprunteurs qui ne peuvent pas se permettre des paiements standard doivent demander un plan de remboursement basé sur le revenu. Si le prêt a déjà été défaillant, la réhabilitation du prêt ou la consolidation sont les deux moyens standard pour retrouver une bonne situation. Attendre plus de 270 jours ne fait qu'ajouter des frais de recouvrement.

🏫Comment les bureaux d'aide financière des collèges réagissent-ils ?

Le personnel des services d'aide financière a repris les démarches de gestion des défauts de paiement qui étaient largement en sommeil pendant la pause de paiement. Certains campus tirent des rapports hebdomadaires des étudiants inscrits ayant des prêts fédéraux impayés, appellent avant l'application des retenues de versement et utilisent l'aide d'urgence pour effacer les petits soldes qui empêcheraient la réinscription. D'autres ont ajouté des modules de remboursement aux sessions d'orientation et de littératie financière.

🔮La délinquance des prêts étudiants va-t-elle empirer en 2025 ?

La part des impayés devrait encore augmenter en 2025, car les emprunteurs qui ont manqué des paiements pendant la phase de rattrapage dépasseront 90 jours et atteindront finalement 270 jours en collection. Le litige SAVE est l'incertitude principale. Si les voies de remboursement fondées sur le revenu rouvrent, certains emprunteurs peuvent changer de plan ou recevoir un sursis rétroactif ; sinon, la vague d'impayés devrait s'élargir lorsque le sursis SAVE distinct prendra fin.

🌐Que les administrateurs universitaires doivent-ils surveiller ensuite ?

L'indicateur le plus utile au début est le nombre d'étudiants inscrits ayant un prêt fédéral déjà en retard avant la prochaine série de versements. Ce chiffre apparaît dans les contrôles d'aide institutionnelle bien avant la publication des taux de défaut de cohorte officiels. Les administrateurs doivent également surveiller les modifications apportées au traitement des remboursements fondés sur le revenu et à la capacité des prestataires de services, qui affectent tous deux la rapidité avec laquelle les emprunteurs peuvent résoudre les retards de paiement.